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上证报中国证券网讯(记者黄冰玉)2024年，是苏州银行新一任领导班子掌舵该行的第一个完整年度。其交出的2024年和今年首季成绩单，总体呈现暖意，营收净利双增，资产质量也保持稳健。
作为总部设在“最强地级市”苏州的上市城商行，苏州银行有其经营的地域优势。但若掰开关键指标来看，其并非没有压力：净息差大幅收窄，营收依赖投资收益驱动；“三架马车”之一的零售业务滑坡；特定领域风险暴露。这些挑战，均是摆在苏州银行面前的待答考题。
另外，从苏州银行所处的市场格局来看，尽管身处江苏这一经济沃土，享有区域红利，但与同省其他城商行相比，苏州银行尚有明显差距，在本届管理团队带领下，该行能否更上一层楼，有待时间证明。
非息收入大增驱动营收正增长
2024年是苏州银行新三年战略规划首年。这一年，在强劲的扩表之下，苏州银行实现了营收净利双增。
年报显示，该行2024年实现营收122.24亿元，同比增长3.01%；实现归属于上市公司股东的净利润50.68亿元，同比增长10.16%。
反映盈利能力的关键指标——净息差，该行大幅收窄，由上年末的1.68%下滑至报告期末的1.38%，与其他上市城商行相比而言，处于较低水平，在长三角地区上市城商行中算是“吊车尾”。
这直接拖累了苏州银行的净利息收入。2024年，该行净利息收入79.05亿元，同比下降6.81%，占营业收入的比例为64.67%。
非息收入，则成为推动苏州银行营收增长的“功臣”。年报显示，苏州银行去年实现非息收入43.19亿元，同比增长27.65%。非息收入占营收的比例为35.33%，较上年提升6.82个百分点。
非息收入大增主要来自投资收益增长：去年，苏州银行投资收益和公允价值变动收益分别同比大幅增长31.65%和173.42%。
这其实与非息收入大增的其他银行一样，苏州银行也“吃”到了债牛行情。该行解释，公允价值变动收益变化主要是交易性金融资产中债权投资和基金规模增加，截至报告期末，交易性金融资产余额为764.15亿元，较上年末增幅45.71%。
报告期内，苏州银行的中间收入未能担当改善营收的重任，手续费及佣金净收入较上年减少1.79亿元，降幅14.48%。
然而，投资收益短期内可对营收形成有力支撑，但受市场波动影响较大，并非长久之计。今年一季度，受债市波动影响，该行公允价值就因交易性金融资产变动亏损近2.29亿元。
好在一季度该行息差降幅收窄，有边际好转态势。
个贷规模缩水零售业务滑坡
去年，苏州银行扩表十分强劲，资产、负债端增速分别达到15.27%、15.21%。
截至2024年末，该行各项存款4169.65亿元，较上年末增加531.44亿元，增幅14.61%；各项贷款3333.59亿元，较上年末增加399.58亿元，增幅13.62%。
存款增量创历年新高，但是个人存款定期化趋势未见改善，定期存款占比仍有明显增长。
就贷款结构来看，苏州银行去年主要靠对公贷款，占比超过七成，个贷规模出现“缩水”。该行去年公司贷款增长明显，同比增长了23.21%，占比也由上年的66.8%增至72.44%；而个贷则出现负增长，同比下降5.67%，占比由上年的33.2%降至27.56%。
这导致苏州银行个人业务对利润的贡献越来越“羸弱”——去年利润总额为6.47亿元，同比大幅下降43.93%；在利润总额中的占比由高峰期的接近30%(2021年为28.35%)，降至10.15%。
零售业务是苏州银行新三年战略规划的“三驾马车”之一，但何以滑坡至此？
分析来看，主要是受到个人经营贷的拖累。去年，该行个人经营贷减少了接近90亿元，同比下滑20.42%。
这可能与苏州银行去年个人经营贷不良攀升有关，因而收紧了经营贷投放。年报显示，该行个人经营贷不良率大幅飙升至3.18%，较上年末上升1.67个百分点。
光大证券金融业首席分析师王一峰分析称，居民就业、收入等长周期变量待改善，融资需求相对偏弱，特定领域风险暴露有所增加。
今年一季度，苏州银行资产规模跨过7000亿元关口，零售信贷已呈现小幅改善态势，个人贷款和垫款增长1.55%，占贷款总额的26.66%。
不良率不到1%资产质量整体稳健
整体来看，2024年，苏州银行资产质量处于较为优异的水平。
截至报告期末，苏州银行(集团口径)不良贷款余额为27.65亿元，较上年末增加3.03亿元；不良贷款率为0.83%，较上年末下降0.01个百分点。其安全垫依旧“厚实”——拨备覆盖率483.50%，尽管这一指标较年初下降了39个百分点。
稳健之下，仍有隐忧。截至报告期末，苏州银行逾期贷款34.51亿元，逾期贷款占全部贷款的比例为1.04%，较上年末上升0.32个百分点，其中逾期90天以上贷款与不良贷款的比值为81.73%，较上年末上升19.34个百分点。
对于苏州银行资产质量，国信证券测算认为，加回核销处置后的2024年不良生成率为0.60%，同比上升28个百分点，边际生成压力增加，不过仍低于行业整体水平，资产质量较为优异。
资本充足率方面，截至去年末，苏州银行核心一级资本充足率为9.77%，一级资本充足率为11.78%，资本充足率为14.87%。
2025年，国内外经营环境难言乐观，于银行业而言有着诸多严峻挑战与考验。苏州银行正处在其三年战略规划的承启之年，其一季度业绩其实已有疲态，营收增速不及1%。该行表示，将抓牢能力建设这一主线，苦练内功，将专业化和精细化贯彻到底，聚焦营收增长，锚定抓结算、做代发的长期经营主线。
于苏州银行管理团队而言，其挑战在于能否进一步积极作为，稳住息差保持盈利能力、扭转零售颓势、稳住资产质量，在复杂的竞争格局中更上一层楼，能在“激烈的市场竞争中突出重围、笑到最后。”
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